Как банки оценивают платежеспособность перед выдачей кредита

19.09.2025

Перед тем как выдать кредит, банк тщательно анализирует платежеспособность заёмщика. Это необходимо, чтобы минимизировать риск невозврата средств. Оценка происходит на основе ряда объективных факторов, данных из открытых и закрытых источников, а также внутренней политики банка. Ниже представлены ключевые критерии, которые используют банки.

Современные технологии позволяют не только ускорить процесс подачи заявки, но и сделать его максимально удобным. Благодаря этому многие предпочитают взять кредит онлайн, что значительно экономит время и позволяет оперативно получить решение от банка.

Кредитная история

Это один из главных факторов. Банк запрашивает данные из бюро кредитных историй (например, НБКИ, Эквифакс, ОКБ). Учитываются:

• Количество ранее оформленных кредитов
• Своевременность платежей
• Просрочки и их длительность
• Закрытые кредиты
• Кредитный рейтинг

Хорошая кредитная история повышает шансы на одобрение, тогда как наличие длительных просрочек или судебных решений по долгам может привести к отказу.

Доход

Банк анализирует официальный доход заемщика:

• Размер ежемесячного дохода
• Источник дохода (официальное трудоустройство, ИП, пенсия и др.)
• Стабильность и регулярность поступлений

Часто требуется справка 2-НДФЛ или по форме банка. Также учитываются дополнительные источники дохода: аренда, дивиденды, подработка.

Нагрузка по текущим обязательствам

Показатель долговой нагрузки (PTI, от англ. Payment to Income) – это соотношение всех ежемесячных обязательств (платежей по кредитам, алиментов и др.) к доходу. Обычно банки предпочитают, чтобы PTI не превышал 30–50%. Чем выше нагрузка, тем выше риск отказа.

Трудоустройство

Банки обращают внимание на:

• Стаж работы на текущем месте (обычно от 3–6 месяцев)
• Общий трудовой стаж
• Работодатель (крупные компании вызывают больше доверия)
• Отрасль (более устойчивые – госструктуры, энергетика, медицина)

Некоторые банки используют базы данных ПФР или ФНС для верификации занятости.

Возраст и семейное положение

Как правило, кредиты доступны гражданам от 21 до 65 лет (для ипотеки – до 75 лет на момент полного погашения). Семейное положение также учитывается – наличие иждивенцев увеличивает финансовую нагрузку, а наличие второго заёмщика (например, супруга) повышает шансы на одобрение.

Залог или поручительство

При оформлении обеспеченного кредита (например, ипотеки или автокредита) банк оценивает залог:

• Рыночную стоимость имущества
• Ликвидность (насколько легко продать)
• Юридическую чистоту

Также поручители проходят аналогичную проверку на платёжеспособность.

Поведение клиента

Многие банки анализируют поведенческие данные:

• Частота обращений за кредитами
• Использование дебетовых и кредитных карт
• Обороты по счёту
• Вовлеченность в продукты банка (например, зарплатный проект)

Это позволяет оценить финансовую дисциплину клиента.

Банк принимает решение на основе совокупности факторов. Даже если один из них не идеален, сильные стороны (высокий доход, стабильная занятость, хорошая кредитная история) могут компенсировать недостатки. Перед подачей заявки рекомендуется:

• Проверить и при необходимости улучшить кредитную историю
• Снизить долговую нагрузку
• Подготовить подтверждающие документы о доходах и занятости

Тщательная подготовка увеличивает шансы на получение кредита с выгодными условиями.