Как от срока кредита зависит ваша переплата

06.10.2025

Выбирая потребительский кредит, ипотеку или автокредит, заемщики часто обращают внимание на размер ежемесячного платежа, но не всегда учитывают, как срок кредита влияет на итоговую переплату. При рассмотрении различных вариантов кредитования важно понимать, как условия займа отражаются на общей сумме выплат. Например, решение взять потребительский кредит на короткий или длинный срок напрямую определяет размер переплаты, которую придется внести сверх основного долга. Между тем, именно срок кредита является одним из ключевых факторов, определяющих общую сумму, которую вы заплатите банку сверх тела займа.

Что такое переплата по кредиту?

Переплата — это сумма, которую заемщик выплачивает сверх основного долга. Она формируется в основном за счет процентов по кредиту. Чем дольше срок кредита, тем больше времени банк начисляет проценты, даже если ставка остается неизменной.

Как работает зависимость?

При аннуитетных платежах, которые используются чаще всего, заемщик ежемесячно платит одинаковую сумму. Однако в начале графика основная часть этого платежа идет на погашение процентов, а не основного долга. При увеличении срока кредита уменьшается ежемесячный платеж, но возрастает общее количество процентов, начисленных за весь период.

Пример:

Предположим, заемщик берет 1 000 000 рублей под 12% годовых.

• На 3 года (36 месяцев):

  Ежемесячный платеж ≈ 33 210 рублей

  Общая переплата ≈ 195 560 рублей

• На 5 лет (60 месяцев):

  Ежемесячный платеж ≈ 22 244 рублей

  Общая переплата ≈ 334 640 рублей

• На 10 лет (120 месяцев):

  Ежемесячный платеж ≈ 14 347 рублей

  Общая переплата ≈ 721 640 рублей

Разница очевидна: более длительный срок означает меньшую нагрузку на ежемесячный бюджет, но гораздо большую сумму переплаты в целом.

Это связано с тем, что проценты начисляются на остаток долга. Чем дольше вы платите кредит, тем дольше банк зарабатывает на начислении процентов. Даже при одинаковой процентной ставке заемщик, выбравший долгий срок, в итоге заплатит значительно больше.

Какой выбрать срок?

Выбор зависит от вашей финансовой ситуации:

• Если у вас стабильный доход и вы готовы платить больше ежемесячно — выбирайте короткий срок. Это позволит существенно сократить переплату.
• Если у вас ограниченный ежемесячный бюджет, длинный срок поможет уменьшить ежемесячную нагрузку, но итоговая переплата будет выше.

Важно также учитывать возможность досрочного погашения. Даже если вы выбрали длинный срок, но гасите кредит быстрее, вы сокращаете сумму переплаты.

Срок кредита напрямую влияет на вашу переплату: чем он длиннее, тем больше вы заплатите банку. Прежде чем подписывать договор, внимательно рассчитайте, какая схема выплат будет для вас наиболее выгодной с учетом ваших доходов и финансовых целей.