Заемщики банков оказались рискованнее клиентов МФО

25.01.2025

Граждане, обращающиеся за кредитами в банки и займами в МФО, в большей степени начинают становиться похожими. У заемщиков с наличием просроченных задолженностей перед МФО средний заработок оказался лишь на 17% меньше, чем у людей, которые берут потребительские кредиты в банке через различные онлайн-сервисы. По статистике сумма оформляемых кредитных продуктов, которые впоследствии попадают в категорию проблемных, в 6 раз больше. На лицо дисбаланс. Эксперты считают, что складывающаяся ситуация напрямую связана с наблюдающимся ростом средних доходов у россиян и более жестким требованиям от финансовых организаций. Немаловажную роль играет текущая нестабильная ситуация на экономическом рынке. В совокупности это существенно повышает риск дефолта именно среди банковских клиентов. Исправить ситуацию может повышение ключевой ставки и грамотная политика ЦБ по отношению к процессу кредитования населения.

Почему наблюдается стремительное сокращение разрыва в заработках должников банков и МФО

В ходе анализа статистических данных, предоставленных сервисом ID Collect, отслеживающим задолженности с просроченными платежами, было установлено, что граждане с проблемными займами в МФО зарабатывают лишь на 17% меньше, чем банковские должники. Были изучены данные около 100 000 людей, имеющих долги, которые впоследствии передали на взыскание третьей стороне на основании договора цессии.

Борис Воронин, занимающий должность директора в организации СРО НАПКА, отметил, что во всех случаях средний заработок человека составлял около 60 000 рублей. По имеющейся информации Росстата, в сравнении с предыдущим годом, реальный заработок населения увеличился на 7%, а уровень безработицы упал до 3%.

Еще Воронин обратил внимание, что за несколько последних лет качество заемщиков, обращающихся в МФО, существенно поменялось в лучшую сторону, вплотную подобравшись к характеристикам клиентов с долгами по кредиту. Особенно это касается показателя среднего уровня дохода. Благодаря ограничениям из-за пандемии и на основании произошедших событий в феврале 2022 года, банки значительно ужесточили требования к потенциальным клиентам. Кредитно-финансовые организации начали отказывать даже платежеспособным гражданам с регулярным ежемесячным доходом, который не соответствовал новым ориентирам. Это привело к тому, что люди, получая отказ в банке, обращались в МФО. Постепенно в данном сегменте становилось все больше бывших банковских клиентов.

Не последнюю роль сыграла политика более жесткого регулирования действий на микрофинансовом рынке. МФК и МКК пришлось перестраиваться из-за обновленных требований. Результатом стало увеличение количества клиентов с более высоким доходом. На данный момент, человек, взявший долгосрочный займ в МФО, практически идентичен по уровню заработка гражданину, оформившему банковский кредит.

Платежеспособность клиентов и сумма долгов в среднем

Алексей Тараповский, основавший Anderida Financial Group, подчеркивает, что личные накопления есть всего у 40% граждан. На основании этого, брать займы вошло в норму для подавляющего большинства людей, без учета их заработков. Раньше подобное увлечение пользовалось популярностью у населения с маленькими зарплатами. В текущий момент речь уже идет о гражданах со средним уровнем дохода. Такую тенденцию можно объяснить скоростью рассмотрения заявки, которая в МФО зачастую выше, чем у банков. По этой причине платежеспособные клиенты часто пользуются услугами микрофинансовых организаций.

С другой стороны, уровень заработка не выступает ключевым показателем. Общее число имеющихся долгов на каждого члена семьи и их общая сумма не менее важны. У тех, кто имеет просрочки по кредитам, их размеры существенно выше, а общее число долгов схоже с аналогичным показателем у клиентов МФО.

Средняя сумма, которую люди не могут вернуть банку по кредиту, пока не приравнивается к аналогичному показателю у заемщиков МФК и МКК. По статистике чек в отрасли банковской цессии превосходит этот параметр в МФО почти в 6 раз. Ожидается, что ситуация в будущем начнет только усложняться. Средние суммы по долгам перед банками будут расти пропорционально увеличению доли оформления залоговых кредитов. Хотя этого можно было бы избежать, придерживаясь правил управления задолженностью.

Мнения экспертов сходятся в том, что уровень кредитования в приближающемся будущем будет замедляться. Есть вероятность укрепления тренда, но повышение ставки ЦБ точно отсеет часть граждан, ранее желающих взять кредит. Общая ценность заемных средств увеличивается, а подавляющее большинство финансовых организаций сейчас ужесточают свое отношение к наиболее закредитованным заемщикам.